買了意外險卻不保“意外”，哪里出了問題？

近又是臺風又是暴雨的，大家的安全意識都提到了別。

難免會有意外發生，作為新時代的打工者，遇到意外事件，想到的就是意外險。

意外險本身就是用來轉移風險的，可是你知道嗎?有些意外發生后，是不屬于意外險保障范圍的，就有很多人不明白為什么這不能理賠，就給大家科普一下。

本期內容包含：

① 哪些情況意外險不能理賠;

② 發生意外后的理賠步驟;

③ 多買幾份意外險，可以都賠嗎?

這些情況注意了，意外險不理賠

舉個典型例子：身患高血壓的張大爺跑步不慎摔倒，倒在地上不能自主呼吸，后來家人報了保險，結果沒有理賠。這是為啥呢?原來是張大爺的情況本身就是高血壓患者，這次摔倒后不治的真正原因是高血壓疾病，摔倒只是誘因，判斷為不理賠。

那么就有小伙伴很疑惑，明明是意外摔倒，竟然還不理賠，那是你還沒有理解全意外險的理賠規則，給大家解釋下。

保險對“意外”的界定要嚴格很多，必須 滿足 以下 4 個條件：

*外界原因造成的*突然發生的*不是自己故意的*不是疾病導致的

除了滿足以上條件，還要結合意外險的 免責條款 和 投保須知 來看。

比如 高風險運動 都滿足了意外的 4 個條件，但在條款里被免責了：

高風險運動導致的意外，意外險是賠不了的。

類似的像猝死、酒駕、食物中毒以及中暑等，都不會做理賠。如果遇到現實生活中發生的更復雜的事件，沒法直接判斷是不是屬于意外，那就要根據實際情況去判定了。

發生意外后的理賠步驟

發生意外后理賠時間應該怎么辦?有很多小伙伴不清楚流程，這里給大家分析一下。

1、理賠流程是什么?

其實，保險的理賠流程大體相似，主要分為 4 步：

步驟一：報案

萬一發生意外，盡快撥打保險公司客服進行報案。如果涉及第三者責任，應立即聯系公安機關進行事故責任認定。

步驟二：資料收集

報案后，保險公司會有專門的理賠人員引導你提交理賠材料。一般要提供以下材料：理賠申請書保險單原件身份證醫療證明和醫療費用憑證意外事故責任認定書申請人銀行卡傷殘鑒定書(意外傷殘)死亡證明(意外身故)

這里要注意，傷殘鑒定機構必須是保險公司認可的，如果不確定，可以提前咨詢保險公司。

步驟三：資料審核

收到理賠材料后，保險公司會進行審核，能不能賠?賠多少?《保險法》要求保險公司在 30 天內要給出

步驟四：理賠

對于符合理賠條件的，保險公司要在 10 天內完成打款，理賠金將直接轉賬到被保人或受益人的銀行賬戶。

這里溫馨提示大家：萬一發生意外，盡快報案并保留證據，這樣方便后續的處理事宜。

多買幾份意外險，可以都賠嗎?

也有小伙伴問：買了好幾份意外險，都可以賠嗎?

其實無論你買什么保險，其理賠方式無非以下兩種：

給付型：買多少賠多少，買了多份也可以疊加賠付，比如重疾險，買80萬賠 80萬。

報銷型：花多少報銷多少，即便買了多份，報銷也不會超過實際花費。比如醫療險，花20萬只能報20萬。

意外險的保障責任主要有：意外身故、傷殘和意外醫療，部分意外險還有意外住院津貼。責任不同，賠付方式也不同。

1、意外醫療，實報實銷

意外醫療主要報銷因意外產生的醫療費，同一筆費用不能重復報銷，多家報銷也不能超過實際醫療費用。

2、意外身故傷殘，可多家賠

意外身故賠 保額，而意外傷殘是按比例賠付，比如 10 級傷殘賠 10% 保額。

但未成年人的意外身故有限額：0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬;10 - 17 歲，不能超過 50 萬。

意外身故傷殘都是給付型，買了多份意外險都能疊加賠付。

的意外險知識就分享到這里，如果您對商業保險有什么疑問，您也可以掃描下方二維碼，添加小助手咨詢我們哦～

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